«Замороженные выплаты». Вернули 1,9 млн рублей ветерану чеченской войны и СВО508

Николай Петрашов из Казани – ветеран чеченской войны и участник специальной военной операции. За плечами годы службы и тяжелое ранение в голову, после которого в черепе навсегда осталась титановая пластина. Ко всем бедам добавилась еще и смерть жены – женщина скончалась от рака. Петрашов остался один с сыном-студентом колледжа.

Накопления, заработанные кровью и потом, Николай держал на банковском счете. В июне 2025 года это финансовое учреждение объявило о закрытии. Чтобы не потерять сбережения, а к тому времени на счету лежали 1 млн 900 тысяч рублей, ветеран поехал в офис другого банка в Казани. Сотрудник банка рассказал Петрашову о новом очень выгодном продукте и легко убедил мужчину, что он кладет все свои деньги на вклад под очень выгодные проценты. Из-за последствий ранения ветеран плохо понимал, что именно ему предлагают подписать, чем и воспользовался сотрудник банка, дав на подпись договор накопительного страхования жизни.

Для ознакомления мне выдали только первые две страницы документа, как позже выяснилось, именно на оставшихся были прописаны все ключевые условия. В них говорилось, что деньги замораживаются до 2030 года, доход вообще не гарантирован, а при досрочном расторжении вернут не все деньги. Я об этом даже не догадывался и был уверен, что открыл обычный пополняемый вклад, с которого можно снять деньги в любой момент. Если бы сразу сказали об этом – я бы никогда не согласился, поскольку прохожу курс реабилитации и средства очень нужны, – вспоминает ветеран.


В феврале 2026 года Петрашову срочно потребовались деньги на лечение. Мужчина пошел в банк, чтобы снять свои 1 993 000 рублей. Там его огорошили: никакого вклада нет, деньги переведены в страховую компанию. А в страховой напомнили условия договора: средства заморожены до 2030 года, мужчине положены ежегодные выплаты, но в этом году их размер – ноль!

Опустошенный, с чувством, что его предали, ветеран пришел в Центр защиты прав граждан.

Недобросовестные сотрудники банков часто под видом одного финансового продукта впаривают клиенту другой. Такие действия называются мисселинг. В ход идут различные ухищрения. Как итог – клиенты не только ничего не зарабатывают, но часто получают назад меньше, чем внесли. Зато банковские сотрудники получают бонусы. Такие действия нарушают п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». По закону исполнитель обязан предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Причем банк здесь лишь посредник, и решать вопросы по возврату денег придется со страховой компанией. Договор, заключенный под влиянием заблуждения или обмана, можно признать недействительным через суд, согласно п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ, – пояснила руководитель Центра защиты прав граждан в Казани Татьяна Бербека.

Специалисты Центра помогли Николаю Петрашову составить заявление в страховую. В нем они указали, что клиента с инвалидностью ввели в заблуждение и он не мог осознавать последствия сделки.

В ответ страховая прислала соглашение, в котором признала: на момент подписания договора Петрашов уже имел тяжелые заболевания и не подпадал под условия страхования. Деньги, полученные обманом, она назвала ошибочно поступившим платежом и предложила расторгнуть договор. Ветерану вернули все его деньги.

ЕСЛИ БАНК НАВЯЗАЛ ОДИН ПРОДУКТ ПОД ВИДОМ ДРУГОГО

Недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом
другого называется мисселинг.

По факту это обман потребителей. Банки пользуются финансовой безграмотностью людей, предлагая под видом обычных вкладов инвестиционные продукты: инвестиционное страхование жизни или накопительное страхование жизни.

Как правило, банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Они продают их продукты и получают за это комиссионные. При этом сотрудники банка, которые хотят нажиться на клиенте, не рассказывают обо всех нюансах и рисках таких финансовых продуктов. Как итог — клиент теряет все свои накопления или их часть.

КАК ЗАЩИТИТЬ ДЕНЬГИ ОТ МИССЕЛИНГА

Мисселинг трудно доказать, так как клиент собственноручно подписывает договор. А значит, соглашается со всеми вписанными в договор условиями.

Чтобы защитить вкладчиков от мисселинга, с 1 июля 2022 года в России начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Эти правила разработал Центробанк.

Если клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают «аналоговый прибыльный продукт», менеджер обязан пояснить особенности приобретаемого финансового продукта. И сообщить, что:

а) финансовый продукт не является вкладом;
б) финансовый продукт не имеет гарантированной доходности;
в) финансовый продукт не застрахован в государственной системе страхования вкладов;
г) договор заключается в банке, но не с банком.

Также клиенту должны объяснить, какие риски он несет в связи с исполнением сделки.

Эти сведения должны быть не просто озвучены клиенту. Они должны быть отражены в сопроводительных документах к договору, которые после ознакомления предлагают подписать клиенту.

ВАЖНО! Если сотрудник банка торопит и не дает вам разобраться в особенностях финансового продукта. Если уверяет, что стопки документов – это формальности, и требует скорее подписать, вас пытаются ввести в заблуждение.

За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.

КАК ЗАЩИТИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ САМОМУ: ЧИТАЕМ ДОГОВОР

Главное правило – внимательно и скрупулезно читайте договор. В договоре между банком и клиентом, который хочет открыть вклад, должны быть такие ключевые слова, как «депозит», «вклад» или «депозитный счет».

 Кроме того:

• Проверьте, с кем именно вы заключаете договор: непосредственно с банком или иной организацией.
• Проверьте, попадают ли ваши сбережения в государственную систему страхования вкладов.
• Проверьте, гарантируют ли доходность по вашим вложениям. И какой размер дохода.
• Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. Если да, то за что.
• Уточните, на какой срок вы заключаете договор.
• Выясните, что будет, если вы захотите расторгнуть договор раньше срока.

После ответов на вопросы попросите менеджера показать вам, как прописаны ответы на эти вопросы в договоре. Убедитесь, что открываете депозитный счет на фиксированный срок и под фиксированные проценты. Что это договор с банком и ваши деньги защищены государственной системой страхования вкладов (АСВ).

Если вы открываете депозитный счет (вклад), в договоре не должны фигурировать такие словосочетания, как «ИСЖ», «НЖС», «доверительное управление», «брокерское обслуживание», «накопительный взнос», «индивидуальный инвестиционный продукт» и т. п.

ВАЖНО! Чтобы иметь возможность отозвать свои деньги, получить их по окончании договора с процентами, быть уверенным, что эти средства защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом договора должен быть депозит.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ДОГОВОР УЖЕ ПОДПИСАН

Любой клиент банка может расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Этот срок действует для большинства страховых продуктов.

В течение 14 дней разрешено расторгнуть договор и забрать деньги по любой причине. Если прошло больше двух недель, внимательно изучите договор.

В нем должны быть указаны условия расторжения.

Для покупателей полисов инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни период охлаждения увеличен вдвое – вернуть деньги можно так же в течение 30 дней. Этот же срок действует при расторжении договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита.

Правда, есть условие – стоимость полиса не должна превышать 1,5 млн рублей.

Чтобы расторгнуть договор, необходимо обратиться в компанию, с которой он был заключен. Обращаем ваше внимание: это будет не банк, где вам навязали страховку, а указанная в договоре организация.

Срок рассмотрения вашего обращения – не более 30 календарных дней, если в заключенном договоре не указан иной срок.

Подробнее в нашей инструкции.