Авто в кредит и допуслуги на 250 тысяч рублей: как избежать непредвиденных расходов при покупке четырехколесного друга550

В начале 2025 года Анастасия Огольцова из Алексина Тульской области купила иномарку с пробегом в автосалоне «Ювеста». 20% стоимости женщина оплатила наличными, остальную часть оформила в кредит. Но сотрудники салона не отпустили ее без дополнительных расходов.

– В салоне меня убедили оформить некую услугу от фирмы «Мир автопомощи» за 150 тысяч рублей и купить дополнительное оборудование от самого салона за 100 тысяч. Причем я даже не знаю, что это за оборудование, я его в глаза не видела. В договоре этот момент не уточняется. Лишних денег у меня не было, поэтому я совершенно не планировала все это приобретать, мне это навязали, при этом убедили, что отказаться нельзя, – рассказала женщина.

После покупки Анастасия попыталась расторгнуть договоры и вернуть деньги. Для этого женщина обращалась в автосалон. Огольцовой отказали, сославшись на то, что это ухудшит условия кредита, который и так был невыгодным – 31% годовых.

Несмотря на неудачную попытку вернуть 250 тысяч рублей, автолюбительница не опустила руки и обратилась за правовой помощью в тульский Центр защиты прав граждан.

– Повсеместно в российских автосалонах навязывают допуслуги при оформлении кредитов: это и помощь на дороге, и всевозможные страховки, и гарантийное обслуживание. Но за покупателем остается право отказаться от договоров и вернуть деньги. Причем не так давно законодательство изменилось в пользу покупателя. С сентября 2025 года введен прямой запрет навязывать потребителю дополнительные услуги до заключения основного договора. Если же недобросовестные продавцы добились своего и сумели «развести» покупателя на ненужные траты, то гражданин имеет право потребовать вернуть деньги – на это компании дается всего три дня. Эти изменения содержатся в п.3.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», – пояснил руководитель Центра Леонид Почекин.

Правозащитники помогли составить претензию в адрес фирмы «Мир автопомощи» с требованием вернуть деньги за помощь на дороге. Компания сразу пошла навстречу. А вот вернуть 100 тысяч за дополнительное оборудование не удалось – «Ювеста» не ответила на претензию. Тогда специалисты Центра помогли составить исковое заявление в суд, в котором указали, что, заключая кредитный договор, автолюбительница не намеревалась приобретать дополнительные услуги, к тому же какое оборудование ей предоставила «Ювеста» неизвестно.

Суд постановил, что автосалон обманул покупательницу относительно цены на автомобиль. Он указал, что компания не имела права навязывать покупку дополнительных товаров или услуг. В итоге автосалон должен вернуть Анастасии Огольцовой деньги за несуществующее оборудование, выплатить ей 5000 рублей компенсации за моральный ущерб, 3279 рублей неустойки за два месяца и 2000 рублей на почтовые расходы. Общая сумма компенсации составит чуть больше 110 тысяч рублей.

Как вернуть деньги за навязанную услугу

Обуславливать выдачу автокредита покупкой дополнительной услуги – незаконно! Это нарушение Закона «О защите прав потребителей».

Важно! С 1 сентября 2025 года продавцам запрещено навязывать дополнительные товары и услуги за отдельную плату, заставляя до заключения основного договора приобрести дополнительные услуги. Потребитель от таких услуг может отказаться или вернуть уже уплаченные за них деньги. Также появился запрет на проставление продавцом за потребителя автоматических отметок о согласии на дополнительные товары и услуги. Также продавцам запрещено формировать условия, предполагающие изначальное согласие потребителя на приобретение допуслуг.

Ранее ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» содержала общие положения о навязывании услуг. Так, запрещалось обуславливать покупку одних товаров (работ, услуг) другими.  Продавец не мог отказать в заключении основного договора из-за отказа от дополнительных услуг. Однако условия расторжения такого договора не были прописаны. По ст. 32 Закона потребитель мог отказаться от договора в любое время, оплатив фактически понесенные расходы. Вернуть деньги должны были в течение 10 дней.

С 2025 года Закон дополнили п. 3.1 ст. 16: если дополнительные услуги навязаны, но оформлены с согласия покупателя, он может вернуть полную стоимость в течение трех дней. Такие же условия возврата денег установлены и за выполненные без согласия покупателя дополнительные услуги.

Алгоритм действий, если вы подписали договор на дополнительные услуги

1. Обращаемся с письменной претензией в компанию, с которой заключен договор на услугу или которая уже оказала допуслугу.

В ней должна содержаться следующая информация:

– данные исполнителя услуги и адрес компании;

– данные заявителя;

– когда и при каких обстоятельствах заключен договор;

– указание на то, что услуги были навязаны;

– требования потребителя: расторгнуть договор и вернуть деньги за навязанные услуги;

– банковские реквизиты для возврата денег.

В заявлении нужно ссылаться на право потребителя отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров и услуг и на возврат уже уплаченных за такие услуги денег. Об этом сказано в ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

У потребителя по-прежнему остается право отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, согласно ст. 32 Закона РФ № 2300-1 и ст.782 ГК РФ.

Укажите, что:

– вас ввели в заблуждение, не довели информацию об услуге – ее сути и стоимости, не предоставили возможности выбора или отказа от услуги;

– вы не нуждались в предоставлении услуги и не планировали ее приобретать;

– если услуга на самом деле предоставлена не была, это тоже нужно указать.

Заявление направьте по адресу исполнителя ценным письмом с уведомлением и описью вложения. Срок рассмотрения заявления – 3 дня с даты получения. Он закреплен в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

2. Обращаемся в суд.

Если деньги не вернули или вернули не в полном объеме – составляем исковое заявление в суд. В нем потребуйте взыскать деньги за навязанные дополнительные услуги.

Также можно взыскать:

– компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»);

– неустойку – 3% за каждый день просрочки требования потребителя расторгнуть договор и вернуть деньги (ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»);

– проценты за пользование деньгами в размере ключевой ставки Банка России (ст. 395 Гражданского кодекса РФ);

– потребительский штраф – это 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»);

– судебные издержки.

Также за защитой своих прав можно обратиться в Роспотребнадзор. А в случае навязывания дополнительной услуги по страхованию – в Центробанк.

Санкции за навязанные покупателю дополнительные платные услуги

Федеральным законом от 19.10.2023 N 505-ФЗ «О внесении изменений в статью 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» установлены штрафы для тех, кто «впаривает» покупателю помимо основного товара ненужную платную страховку, подписку, абонемент или сервисное обслуживание.

Согласно новой ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ, подобные действия влекут административный штраф:

– для должностных лиц и ИП – 2000 рублей;

– для организаций – от 20 000 до 40 000 рублей.

В соответствии с новой ч. 4.1 ст. 14.8 КоАП РФ необоснованный отказ или уклонение от рассмотрения требований потребителя влекут наложение штрафа:

– для должностных лиц и ИП – от 15 000 до 30 000 рублей;

– для организаций – от 100 000 до 300 000 рублей.

Чтобы доказать факт навязывания услуги, нужно собрать письма, СМС-сообщения, записи разговоров. Рекомендуется записать даты и время всех событий и составить детальное описание произошедшего. В идеале – найти свидетелей произошедшего. После этого нужно составить претензию и обратиться к поставщику услуги, потребовав пересмотра условий и возврата денег. В случае отказа можно обратиться в Роспотребнадзор или суд.


Как вернуть деньги за навязанную страховку

1. Если вы берете любой потребительский кредит (кроме ипотечного), вы вправе решать, покупать вам страховку или нет.

Банк обязан уведомить вас о возможности отказа от подобной дополнительной услуги, так как такие страховки обязательными не являются.

2. Банк не может отказать вам в выдаче кредита, если вы отказываетесь застраховать жизнь или здоровье. Это запрещает ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

3. Банк не вправе отказать вам в кредите, если вы решите застраховаться в компании с более выгодными тарифами.

То есть, если вы все же решили по собственному желанию застраховать риски, вы вправе заключить договор страхования с любой страховой компанией, а не с той, что вам предлагает банк.

4. Банк не вправе сделать услугу страхования неотъемлемой частью кредитного договора.

Пункт о страховании в кредитном договоре (кроме ипотечного страхования) незаконен! Услуга страхования должна быть отражена либо в дополнительном приложении к договору, либо в отдельном договоре страхования.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страховка – самостоятельный платеж, который не имеет отношения к кредитным обязательствам заемщика (кроме ипотечного страхования).
 

30 дней – на отказ от страховки

Срок, в течение которого заемщик может отказаться от договора страхования, называется периодом охлаждения.

С 21 января 2024 года, согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», период охлаждения составляет 30 дней.
 

Этот срок распространяется на:

• страховки, снижающие процентную ставку при оформлении кредита;
• страховки, которые банки включают в полную стоимость кредита;
• страховки, где сумма выплаты равна сумме задолженности по кредиту.
   

Отказ от страховки: пошаговая инструкция

Отказаться можно сразу, в момент заключения кредитного договора. В течение 30 дней с момента заключения кредитного договора – в период охлаждения.

Чтобы все прошло без осложнений, необходимо тщательно изучить условия договора страхования до его подписания. Особенно внимательно прочитать условия расторжения договора.

Это нужно, чтобы при отказе от страховки не стать заложником дополнительных условий, которые страховщик часто предусматривает, чтобы усложнить жизнь страхователю.

К примеру, указывает специальный адрес для направления претензий, требует нотариально заверенных копий документов, лишних справок и бумажек. Но даже если этот момент упущен, вы не вникали в тонкости договора при подписании, не расстраивайтесь: закон на вашей стороне.
 

1-й шаг

Подготовьте письменное уведомление в адрес страховой организации в течение 30 дней с даты заключения договора страхования. Где изложите свое намерение расторгнуть договор страхования.

На сайтах страховых компаний есть раздел, где можно заполнить заявление об отказе от страховки, а также указан порядок заполнения.

Рекомендуем одновременно подготовить заявление и в банк.

Это избавит от ситуации, когда вы ошиблись с выбором ответчика, а в случае судебных разбирательств суд откажет в рассмотрении иска по причине истечения срока уведомления надлежащего ответчика.

2-й шаг

Подайте заявление в банк и страховую компанию. От правильного вручения зависит судьба возврата средств. Поэтому соблюдайте сроки и в обязательном порядке запаситесь доказательствами вручения.

Подготовьте по два экземпляра каждого заявления. По экземпляру вручается в банк и страховую, на ваших экземплярах ставится отметка о получении (подпись лица, принявшего заявление, расшифровка, должность, печать, дата).

Если отделения страховой или банка нет в вашем городе, заявление следует отправить «Почтой России» ценным письмом с описью вложения. В описи обязательно перечислить все высылаемые адресату приложения. Можно воспользоваться курьерской службой для ускорения результата.

3-й шаг

Ждите поступления денежных средств. Деньги должны вернуть на ваш счет в течение 10 дней с момента получения заявления страховой и банком.
 

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

С сентября 2020 года при досрочном погашении кредита у заемщика есть право получить возврат части страховки.

При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Если к моменту досрочного погашения кредита вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита.
 

Куда жаловаться на отказ в расторжении договора страхования

Если вы все сделали правильно, но получили отказ страховщика или банка, придется прибегнуть к помощи финансового уполномоченного, а затем обратиться в суд.

Если ответчиком является страховая компания, с 28 ноября 2019 года для соблюдения досудебного порядка заемщик обязан обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену (если сумма спора не превышает порог 500 000 рублей).

Если надлежащим ответчиком является банк, обращение к финансовому уполномоченному будет принято лишь после того, как банк отказался от расторжения договора страхования или проигнорировал претензию (то есть сначала страхователь обращается в финансовую организацию, если не получает ответ или ответ не устраивает его, можно обращаться к финансовому уполномоченному).
 

Как пожаловаться финансовому уполномоченному

Эта государственная структура бесплатно помогает в досудебном порядке урегулировать споры физлиц с финансовыми, страховыми, кредитными организациями, НПФ, ломбардами.

• Зайдите на сайт finombudsman.ru.
• Зарегистрируйте личный кабинет потребителя на сайте.
• Направьте обращение финансовому уполномоченному.

Не забудьте прикрепить к обращению скрин заявления (претензии) в страховую компанию (банк), скрин ответа на ваше заявление (при наличии), скрин договора.

Финансовый уполномоченный принимает решение в течение 15 рабочих дней.

Уточнить стадию рассмотрения обращения можно в личном кабинете на сайте или позвонив в контактный центр Службы финансового уполномоченного по номеру: 8-800-200-00-10 (в меню выбирайте «Узнать статус вашего обращения»).
 

Как обратиться в суд

Требования о расторжении договоров страхования могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции.
При сумме страховой премии до 100 тысяч рублей – в мировой суд.
При сумме премии свыше 100 тысяч рублей – в районный или городской суд.

Госпошлина при подаче таких исков не уплачивается, а срок исковой давности составляет 3 года.